今年以来，在中小银行尤其是民营银行揽储压力较大的背景下，多家银行上线了以“活期”、“保本保息”为卖点的“智能存款”产品，由于年化利率基本在4%左右，颇受市场追捧。不过，12月20日，微众银行上线仅4个月的“智能存款+”产品停售。

　　根据融360大数据研究院11月发布的统计数据，目前，包括民营银行和直销银行在内的多家互联网银行发行了“智能存款”产品。从收益率情况看，蓝海银行、富民银行、众邦银行、振兴银行、微众银行等民营银行的“智能存款”提前支取利率超过4%。除互联网银行外，浙商银行、中信银行等传统银行手机App上也可找到“智能存款”。

　　不过，微众银行近日发布公告称，由于此前销售火爆，“智能存款+”即将售罄，因此限时开放存入。开放结束后“智能存款+”仅支持取出，已存入资金不受影响。微众银行客服人员称，该产品未来的开放存入时间还未确定。

　　记者登陆微众银行App后看到，“银行存款”一栏显示“智能存款+”已限时开放存入，存入时间截至2018年12月20日。

　　据了解，微众银行今年8月推出的“智能存款+”50元起存，定存期限为5年。在存款到期前，投资者可随时提前支取，采用阶梯年利率的模式计算收益，利率在2.8%－4.5%，存得越久，利率越高。

　　“‘智能存款+’产品利率高，可能是互联网银行希望以此揽储行为。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞告诉《上海金融报》记者，该类银行本身没有网点，也没有太多大客群，提高利率是吸引客户的一种手段。

　　“微众银行的智能存款和其他民营银行的产品不太一样。其他民营银行是将存款收益权转让给第三方机构，从而实现定期存款活期化。但从微众银行的信息披露中，该款产品并没有存款收益权转让的情况。”融360大数据研究院金融分析师杨慧敏表示，“这种产品的出现缘于民营银行的特殊性，民营银行受营业网点的限制，吸储方面存在较大劣势。此类创新一方面可弥补民营银行网点稀少的缺陷，补充银行客户来源；另一方面可拓宽揽储渠道，获得长期稳定资金。”

　　“存款规模小，是目前互联网银行面临的一大困境。关闭‘智能存款+’产品，可能有三个原因。一是按照央行的窗口指导精神作出的决定。二是考虑到自身存贷情况作出的调整，存款规模快速上涨，需要有相对应的贷款投向作支撑，但互联网银行在贷款投放方面也存在不少瓶颈。三是可能考虑到风险防控问题，如流动性风险等。”何飞进一步指出，“相较而言，线下有网点的中小银行依然具备本地优势，很多农商行的资金来源仍较宽裕，资金投向反而是主要考验。”

　　【一家之言】

　　民营银行如何走出揽存困境

　　破解揽存困境，对民营银行的健康发展至关重要。笔者认为，监管部门一方面需逐渐为民营银行“松绑”，允许具备相应条件的民营银行设立分支机构，以增强其揽存能力，并逐步扩大服务半径，弥补现有商业银行金融服务方面存在的不足，让更多的民营企业、小微企业能够享受到民营银行更加便利的金融服务。

　　另一方面，应坚持监管适度原则。由于民营银行尚处在试点阶段，因此要根据不同地区、不同的银行采取差别化的监管政策，既要防止盲目扩张、无序竞争带来风险隐患，又要给民营银行留下足够的发展空间。同时，应积极鼓励民营银行在金融产品和业务方面开展创新。对于“智能存款”产品要权衡利弊，加强监管引导，不能一棍子打死，应通过有效监管，促使其合理控制成本，有效防控风险。此外，应引导民营银行完善资产负债配置，完善风险管理体系及信息安全保障体系，合理管控流动性风险。

　　就民营银行而言，要在政策允许范围内，在依法合规的前提下开展金融产品、业务和服务创新，杜绝不正当竞争和打政策“擦边球”。要充分发挥机制灵活的优势，通过特色化的金融服务，提升金融服务水平，增强对客户的吸引力，提高客户黏度，有效促进存款规模增长。（文章来源：上海金融报）