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关于发展普惠金融惠及民生的建议

  徐学叶

  (在政协南开区第十四届委员会第五十五次主席会议上作了专题汇报)

  大力发展普惠金融,是我国全面建成小康社会的必然要求。“十三五”规划纲要提出“发展普惠金融和多业态中小微金融组织”,这是普惠金融首次被写入五年发展规划。普惠金融旨在建立为社会所有阶层和群体提供有效、全方位服务的金融体系,为弱势群体提供平等享受现代金融服务的机会与权利。发展普惠金融既是完善金融市场体系的重要内容,又是改善民生的重要途径。

  一、发展普惠金融的意义

  第一,发展普惠金融是当前经济社会发展的需要。一个不容回避的现实是当前我国银行体系中依然存在信贷歧视现象,一些落后地区、薄弱环节和弱势群体的金融需求未能得到更好满足。而普惠金融恰是一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系,强调的是金融服务可获得性。

  第二,发展普惠金融对完善金融体系与深化金融改革提出了更高要求。要通过深化金融改革,大力推进金融组织体系、产品体系的创新,丰富金融机构多样性,引导更多金融资源流向薄弱领域和偏远地区。

  中央全面深化改革领导小组第十八次会议强调,发展普惠金融,特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。要坚持借鉴国际经验和体现中国特色相结合、政府引导和市场化主导相结合、完善基础金融服务和改进重点领域金融服务相结合,健全多元化、广覆盖的机构体系,创新金融产品和服务手段。

  第三,发展普惠金融是提升辖区普惠金融发展水平的有效途径。金融系统从完善政策支持体系、健全金融组织体系、加强金融基础设施建设、开展形式多样的金融知识宣传普及活动等方面着手,积极推进普惠金融发展,提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。

  二、发展普惠金融的举措

  通过日常深入调研,分析相关数据,我引发了大量的思考,结合南开区的发展情况和区域特点,我认为推进发展普惠金融势在必行,是促进区内经济发展、服务民计民生、加强金融建设、优化金融环境的有效手段,具体举措有:

  (一)发展社区金融,打通“最后一公里”。近年来,社区金融如雨后春笋般迅速发展,以前只能在银行网点办理的金融服务越来越贴近客户,让社区居民都享受到了普惠金融的“甘霖”。创新金融服务渠道,通过科学设立社区支行和小微支行,为城镇居民和小微企业提供专业、便捷、贴心的金融服务,利用技术手段和便捷方式,解决好社区基础金融服务最后一公里。比如,银行上班的时间往往也是社区居民上班的时间,业务的办理只能请假或者拖到周末,而周末银行一般会缩短营业时间,柜台人员也常常不足;居民取钱都要到银行网点办理,既要排队,还要走很长的路,开设社区银行可以方便居民取钱,又节省时间;社区银行除提供日常的存取款、小额贷款、投资理财、代缴水、电、煤气费和兑换零钞等居民日常所需的服务外,还可以针对社区上班族的作息时间推出早上10点到晚上8点的“错峰延时”服务,针对社区小微企业融资需求推出无抵押贷款,针对社区军烈属、老年人、残疾人士推出预约上门服务等。

  社区银行提供的是最基础的金融服务,广大社区居民是个人金融服务需求的主体,但是一直以来,银行网点的布局都是围绕企业和商业展开,而忽视了个人的金融服务诉求。扎根社区,社区中存在大量潜在优质客户,而社区网点服务半径小,可以近距离地接触客户,熟知客户实际需求,提供有针对性的服务,从而提升服务质量。不仅如此,通过服务质量和形象的改善,银行也可以获得稳定的客户群。

  (二)金融惠及草根,助力小微企业。中国改革开放多年来金融改革发展成就很大,但金融多样化程度仍明显不够。这种局限使我们在现实生活中不能形成对多样性特点十分明显的社会融资需求的有效供给,尤其是那些为数众多、风险承受力比较低的小微企业“融资难”问题比较普遍地存在。小微企业面临金融不普惠的问题,是我们必须正视的,因此需要在深化改革、科学发展、打造升级版过程中统一解决。

  开拓和推进金融体系和机制的创新,在长效机制概念下,形成对草根创业创新、小微企业等必须得到支持的、社会客观需要的这些“弱势”市场主体的融资供给,有效地防抑设租寻租,在维护社会公平正义前提下,给那些应该得到支持的对象以可持续的支持力量,一方面缓解小企业和个体工商户贷款难的问题,另一方面实现针对客户类型、需求特点、成长阶段等提供专业服务和针对性的产品。

  (三)金融教育先行,传播金融知识。把金融教育列为开展普惠金融工作的重要内容,培育出优秀的金融服务提供者,提高居民的金融素质,为改善金融生态环境打下良好基础。针对南开区的区域特点,高等院校林立,人员素质较高,文化底蕴深厚,为推进金融教育和文化传播提供了良好的前提条件。要加强协同配合,充分发挥“金融惠民工程”项目的作用,积极开展对特定群体的专项金融教育培训。鼓励金融机构加强与地方政府部门及共青团组织的协调合作,深入开展金融教育培训,一方面只有对基层金融机构进行有针对性的系统教育,才能培育出惠民心、接地气、业务能力强的金融服务提供者;另一方面通过对基层领导干部和民众进行持久的金融知识教育,提升他们的金融素质,可以从根本上改善区域金融生态环境,为做好金融服务工作打下良好的基础。

  在金融教育实践中,要统一提供教育内容、培训方式以及师资和教材的支持,在各级领导部门重视和支持下,广泛地动员各基层金融机构结合自身业务给予人力和财力支持,培育广大志愿者作为一线骨干参与到教育实践中。应当突出重点,全面提升金融机构的服务能力,提升民众的金融素质。要组织开展金融知识进校园等系列活动,进行宣传消费者权益保护等主题活动,提高民众主动维权意识。

  徐学叶系区政协学习委员会委员、天津工商银行天津金融培训学校党委书记

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